關(guān)于網(wǎng)絡(luò)上的那些事

在網(wǎng)上買保險早已不是一個新鮮事，此類平臺越來越多，慧擇網(wǎng)、小雨傘、支付寶就是這其中的佼佼者，尤其當擁有9億用戶的微信也開通了保險板塊，我們似乎看到了網(wǎng)絡(luò)保險無聲無息的戰(zhàn)火。

但對于我們大眾來說這是好事，有競爭才能消除信息不透明，有競爭才能讓產(chǎn)品更有性價比，有競爭也更有利于普及保險。

那么對于我們來說，在網(wǎng)上買保險，有哪些好處？存在哪些問題？會不會像在某寶上一樣容易買到殘次品？想要買到便宜又實惠的保險要怎么辦？

保典君就個人親身經(jīng)歷和行業(yè)經(jīng)驗給大家一一剖析，盡量在這一篇文章內(nèi)解析大家最關(guān)心的幾個問題。

本文主要內(nèi)容：

※ 網(wǎng)上買保險的好處！

※ 網(wǎng)上買保險的問題！

※ 怎樣正確的在網(wǎng)上買保險？

※ 其他你可能關(guān)心的問題

小科普：保險的銷售渠道有哪些？

1、傳統(tǒng)代理人：分為專業(yè)代理機構(gòu)和保險兼業(yè)代理機構(gòu)，這是以往90%的人買保險的渠道；

2、保險經(jīng)紀人：與傳統(tǒng)代理人的區(qū)別在于，代理人代表保險公司，就像保險公司的分銷商，經(jīng)紀人代表客戶，可以為客戶選擇不同公司的保險（詳見保險法117-118條）；

3、互聯(lián)網(wǎng)保險公司：比如眾安保險、安心財險；

4、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺：比如支付寶、小雨傘、慧擇網(wǎng)；

5、場景類平臺：比如攜程網(wǎng)、淘寶網(wǎng)；

我們所說的網(wǎng)上買保險，主要指的是在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺購買（網(wǎng)站或手機APP）。

一、網(wǎng)上買保險的好處

1、保費便宜

網(wǎng)上很多保險的價格看起來非常便宜，事實上，因為保障責任的不同，網(wǎng)上大部分保險確實要比其他渠道的保險要便宜的多。

網(wǎng)上保險為什么便宜？原因很多，最主要有以下幾個：

（1） 網(wǎng)上銷售減少了產(chǎn)品成本：如不需要那么多分支機構(gòu)，不需要招募和培訓(xùn)代理人隊伍。

（2） 產(chǎn)品定位決定了價格：網(wǎng)上保險還年輕，就像某寶剛開始一樣，大家不妨回憶下某寶最開始賣的產(chǎn)品是什么特點？不錯，就是便宜！

網(wǎng)上保險多為短期險、純消費型保險，而線下產(chǎn)品更全，業(yè)務(wù)員推銷比較多的是返本型、理財型、保障責任高大全的險種。至于選擇哪種比較好，本文暫不多討論，保典君的觀點是不管是什么類型，按需購買！

（3） 形勢所致：互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)場硝煙彌漫，競爭激烈，參與角逐的保險公司只有不斷開發(fā)更具有性價比的產(chǎn)品，才能占有一席之地。

但需要注意的是：

（1） 同一款產(chǎn)品，不管是在網(wǎng)上買還是在代理人經(jīng)紀人那里買，價格是一樣的（除非不同渠道的產(chǎn)品在保障責任上有差異）。

（2） 其次，有些產(chǎn)品網(wǎng)上線下都在賣，有的換了個名，價格也是一樣的。

（3） 網(wǎng)上線下產(chǎn)品看起來價格差異大，最主要的是因為那都是不同的保險產(chǎn)品，保障責任不同。

2、選擇面廣

平時我們買保險主要依托于業(yè)務(wù)員的介紹，能夠接觸的產(chǎn)品非常有限，而因為網(wǎng)絡(luò)的開放性，我們能接觸到不同公司、不同種類、不同保障責任的保險產(chǎn)品，選擇的余地大了何止十倍百倍。

3、回歸本質(zhì)

同樣由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，保險不再只是業(yè)務(wù)員口中天花亂墜的東西，我們可以直接看到很多保險產(chǎn)品，更可以看到許多專業(yè)有深度的科普文章，保險的信息不對稱在某種程度上漸漸減小，我們更容弄懂保險，用好保險。

二、網(wǎng)上買保險的問題

1、基礎(chǔ)知識欠缺

保險畢竟不是一般商品，它的復(fù)雜不是一般人輕易就能弄明白的，主要表現(xiàn)在以下幾點：

（1） 保險理念的偏差

保險的核心作用是保障未來小概率發(fā)生、一旦發(fā)生就會造成巨額經(jīng)濟損失的風險，偏離這個核心就極可能用錯保險。

★ 比如不懂得區(qū)分保障類保險與理財類保險，把保險當投資來買，反而忽略了保障；

★ 比如平時沒有保險理念，到了風險發(fā)生才想起來買保險，卻已經(jīng)不能買了；

★ 比如不懂得保險種類和保額才是買保險最重要的事情，要么買錯了種類，要么買錯了保額；

★ 比如過分關(guān)心孩子的保障，甚至孩子的教育金、婚嫁金，卻忽略了家庭經(jīng)濟支柱的保障。

（2） 保險知識的欠缺

不同保險種類應(yīng)對不同的風險，意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險這四大類保險是一般人最主要配置的險種，如果不清楚它們的定義及作用，就很容易買錯。

其中最容易讓人誤解的，莫過于重疾險最核心的作用到底是什么！重疾險的核心作用不是用來支付治療大病的醫(yī)療費，更關(guān)鍵的作用在于支付醫(yī)療費之外的費用，彌補因大病失去工作及康復(fù)期間的收入損失，所以不要問買了醫(yī)療險還需不需要買重疾險。

（3） 那些誤導(dǎo)了無數(shù)人的問題

選擇大公司還是小公司？到底要不要如實告知？是不是過了等待期就會理賠？是不是過了2年不可抗辯期保險公司就一定會賠？分紅險是不是真的有那么高的收益？消費型保險劃算還是能夠返還保費的保險劃算？絕無僅有空前絕后的某某好產(chǎn)品即將停售？保險公司會不會倒閉？如果保險公司倒閉了保單怎么辦？如果保險不能理賠怎么辦？這些誤導(dǎo)雖然已經(jīng)減少很多了，但卻依然存在，不信，網(wǎng)上搜一搜。

（3） 看不懂條款

有句玩笑話說“保險合同就像天書”，形象的說明了保險的復(fù)雜。從保障期、交費期、猶豫期、等待期、寬限期、中止期、間隔期，到關(guān)鍵的保障責任（哪些能賠）、免責條款（哪些肯定不賠）、現(xiàn)金價值，還有年齡限制、保額限制、地域限制、職業(yè)限制、既往病癥等等，相信一般人是沒那么容易搞懂的，更何談?wù)_的投保。

2、選擇多了未必是好事

網(wǎng)上產(chǎn)品琳瑯滿目，如果不清楚基礎(chǔ)險種的作用，不清楚自己的需求，看到那么多的產(chǎn)品，除了迷糊還是迷糊，不知道到底該如何選擇了！

3、如實告知

網(wǎng)上保險大部分只能健康體投保，也就是要符合健康告知，而各個公司的各個產(chǎn)品健康告知都不一樣，里面還會涉及許多專業(yè)醫(yī)學(xué)術(shù)語，雖然很多網(wǎng)上保險已經(jīng)把健康告知簡化了，甚至加入了智能核保，少部分加入了人工核保，但是有多少人能真正做出合理的健康告知呢？如果不能，勢必給后期理賠留下了隱患。

4、非健康體投保

非健康體投保，如果不能符合健康告知，可以選擇能夠智能核保和人工核保的產(chǎn)品，但是，如果有了不好的核保結(jié)果，會影響投保其他保險，所以，非健康體不能草率的從網(wǎng)上買保險，應(yīng)該找線下業(yè)務(wù)員操作多家投保，最后保留最有利的保險產(chǎn)品。

5、客戶服務(wù)

網(wǎng)上保險的客服人員經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，又因為回答客戶問題時是有錄音等監(jiān)控手段的，所以只能進行標準化的回復(fù)，涉及到一些敏感點的問題，標準化回復(fù)能否準確解答疑問呢？又有多少問題能得到及時準確的回答呢？

能否根據(jù)經(jīng)驗判斷，就客戶提問之外的事項給予必要的提醒和指導(dǎo)呢？比如去醫(yī)院應(yīng)注意哪些問題，社保卡的使用問題，涉及第三方責任的問題，社保以及多個保險如何同時報銷的問題等等。還有后期續(xù)保、保單保全、理賠等也要一個問題打一遍客服電話問嗎？

三、怎樣正確的在網(wǎng)上買保險？

1、哪些險種適合網(wǎng)上買？

花費不高的短期險，比如意外險、醫(yī)療險！首先這類保險責任簡單，容易看懂；其次花費不高，對家庭財務(wù)影響不大！長期型險種，自己衡量。

2、哪些人適合網(wǎng)上買保險？

對保險有一定了解，十分清楚基礎(chǔ)險種的定義和作用，能自己看懂保險合同，對最主要的保障責任、免責條款非常明白，能根據(jù)自身實際情況和需求自行配置保險種類和保額。

3、想買又有擔心，怎么辦？

不懂保險的人，非健康體的人是不適合自己在網(wǎng)上買保險的。但又想要便宜實惠的保險，怎么做？

在線下找能信任的靠譜的業(yè)務(wù)員，讓他幫助講解和投保。

四、其他你可能關(guān)心的問題

1、網(wǎng)站平臺靠譜不？

能夠賣保險的網(wǎng)站必須是正規(guī)的保險機構(gòu)，可以登錄中國保險監(jiān)督管理委員會-保險機構(gòu)-專業(yè)中介機構(gòu)，進入保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢保險網(wǎng)站是否正規(guī)。

2、保險產(chǎn)品靠譜不？

除了保險公司自己的官方網(wǎng)站，第三方平臺上所有的保險產(chǎn)品與平臺無關(guān)（有些產(chǎn)品雖然是平臺與保險公司合作，但承保的一定是正規(guī)的保險公司），只要能驗證承保此產(chǎn)品的保險公司是正規(guī)的，那就沒有問題，驗證方法同樣登錄保監(jiān)會官網(wǎng)查詢。

3、電子保單靠譜不？

原則上，保險的電子保單與紙質(zhì)保單擁有同樣的法律效力，如果實在覺得不放心，可以打保險公司客服電話，要求保險公司郵遞紙質(zhì)保單。

最后總結(jié)：網(wǎng)上買保險，好處是選擇面廣，價格便宜，缺點是沒有專業(yè)的專人服務(wù)，從投保到理賠可能出現(xiàn)很多問題。

上一章 揭秘網(wǎng)絡(luò)寫手那些事 關(guān)于網(wǎng)絡(luò)上的那些事最新章節(jié) 下一章 關(guān)于網(wǎng)絡(luò)暴力