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教育分期貸款,餡餅還是陷阱?

時間:2019-05-13 14:15    來源: 品牌提供

      自信用卡、螞蟻花唄、京東白條等消費金融產品一步步顛覆和改變了人們的傳統消費方式,將超前消費、分期付款等消費理念擴展到人們生活的方方面面后,通過分期付款的方式來減輕購物的壓力,便成為眾多消費者都心照不宣的選擇。然而,當這樣的一種分期產品進入教育領域時,卻掀起了一陣陣的腥風血雨。

      教育分期“坑多多”

      近日,有媒體曝出一些教育培訓機構為招攬學員,以“0首付、0利息”等誘導和欺騙的形式,忽悠不少即將畢業的大學生用分期付款的方式報名參加培訓班提高自身技能,實則是給報名學生在金融平臺上辦理貸款,其中不乏交不起學費的學生,導致很多學生剛畢業,就背上一身債務。廣州某學校的大學生王曉云就是一個受害者。她告訴記者自己曾在尚德培訓機構“被辦理”了教育分期貸款,28期貸款,光手續費就還了3000多,可恨的是這筆手續費在報名時銷售卻根本沒有提及。

      除K12領域外,素質教育領域的教育分期貸款現象也是愈演愈烈。

      剛剛過去的開學季,深圳的張女士因為沒時間督導孩子練琴,趁著快陪練打出 “0首付、0利息,開學季課程套餐限時領”的優惠政策,給6歲的女兒在網上預訂了1年的在線互聯網課程——快陪練一對一在線鋼琴陪練??炫憔毜恼n程顧問表示,因為費用超過了一萬元,張女士可以采取分期付款的方式。如果分三期的話,可以免息,手續費平臺承擔;如果不滿意,還可以隨時退課退款。為打消張女士的顧慮,課程顧問還表示,快陪練平臺的付費學員超過一萬人,單月營收近一千五百萬,有著非常良好的用戶增長和現金流儲備,絕對值得信賴。

      最終張女士選擇了分三期支付,然而她不知道的是,這家年輕的公司,因為擴張的速度太過于瘋狂,已有不少用戶抱怨其師資質量不夠穩定,心儀的導師難以預約的問題。

      不幸中的萬幸是,張女士只是初步接觸到教育分期貸款的坑,而在她之前還有更慘的——培訓公司跑路。

      2018年10月9日,號稱融資了千萬的教育機構學霸1對1平臺停擺,該公司官網顯示“公司服務器磁盤欠費”、客服電話持續“無法接聽”。媒體爆料,“學霸1對1”的學費欠款達2000萬以上,拖欠員工工資約500萬元。而在2018年的9月上旬,另一培訓機構“貝拓國際少兒英語”多家線下門店關閉,造成“300余名家長學費難退”。兩家機構的受害家長都反饋,由于購課時申請了用分期貸款來支付學費,機構倒閉后不僅維權困難,還要面臨“無課可上,貸款要還”的問題。

      而作為第三方的聚投訴平臺數據也顯示,2019年第一季度,全國教育培訓行業有效投訴量1714件。其中,尚德機構、博學教育等機構成為聲討的焦點。受行業被投訴大戶尚德機構投訴解決率下滑影響,第一季度行業整體投訴解決率將至32.3%。從投訴問題類型看,大多數投訴都與教育分期有關。

      從“看上去很美”到多方博弈的“信貸套路”

      為什么看起來教育機構、金融機構、學員三方能夠互惠共贏的教育分期貸款模式,竟然引起如此多的投訴和負面呢?這還要從教育分期付款這個模式的原理來說起。

      打著互聯網+教育+金融的教育分期貸,設計原理是學生在教育培訓機構報名時,通過金融平臺申請貸款作為學費,后續再分期還貸。理想的效果是,學生克服經濟條件有限的問題掌握技能,教育培訓機構增加了生源獲得發展,金融平臺得到收益,表面上看起來,確實是一筆可以讓三方共贏的好“買賣”。

      然而,在實際操作中,這個看似無懈可擊的三角模型,卻由于利益的牽扯,每個環節都在向著脫軌的方向行駛,最終成為一種禍及多方“信貸套路”。

      夸大宣傳,一切以拉客為目的。同所有互聯網的風口一樣,互聯網教育風口的初期也是一塊亟待開發的處女地,誰更能跑馬圈地,占領的市場份額最大,誰就更受資本和受眾青睞,最終拿到互聯網自帶的贏者通吃超級大BUFF。為了迅速獲客,拿到更多的市場份額,許多教育培訓機構都爭相打出誘惑性的宣傳口號來拉客獲客。如達內教育在它的官網上打出了“先就業、后分期付款”的全額助學金計劃,并推出利息為0的分期服務。新東方在線也推出“先上課,后還款”的分期信貸服務,500元以上的課程均支持免息分期付款。這些機構都表示學員對課程不滿意就能退款,但實際操作起來并非如此。因為教育產品并無具體的質量標準,主要憑主觀感受來評判。一旦涉及退費,在退費標準與確認服務標準是否統一的問題上,培訓機構和消費者之間難免不會產生分歧。

      另外,由于教育培訓機構都是向第三方金融服務機構申請的貸款,在貸款過程中,學員除了輸入個人信息外,其余均由銷售或者課程顧問代為操作,為了完成業績指標,很多課程顧問在學員信息的審核上,難免不會睜一只眼閉一只眼。而當學員要求退款、出現維權困難時,大部分課程顧問也是能拖就拖。就算積極配合,這種涉及到學員、教育培訓機構、金融機構三方之間的退款程序本身就很復雜,一旦有了拖延,就算平臺承諾免息,但是在退款完成之前,學員也必須每個月進行還款,否則個人的征信記錄依然會受到影響。

      分期貸款和燒錢擴張下的財務風險

      為了提高獲客率,教育培訓機構之間也上演著愈演愈烈的免息分期模式。如VIPKID表示,若通過微信平臺的微粒貸,或招聯金融進行支付,可以享受5期、10期或12期免息;對標VIPKID的gogokid也表示用戶通過螞蟻花唄分期購買課程可免手續費;快陪練也表示,用戶分3期購買課程的,手續費由平臺承擔。然而,這么一種瘋狂的軍備競賽,雖然確實能使獲客增加, 但也極大增大了教育培訓機構運營的風險。一旦用戶支付不了這個費用,再加上退費率和逾期率的存在,最終還是要靠平臺去跟銀行做結算,這就增加了教育培訓機構的財務風險。另外,由于平臺需要給分期的用戶支付利息(比如一些三期免息,利息還是平臺去承擔),這就大大增加了平臺的運營成本。目前,51talk就因“最近經濟不景氣”,于去年12月開始停止了分期業務。

      除了獲客上的競爭,還有對于市場份額的瘋狂競賽。為了搶占更大的市場份額獲得競爭的主動權,在自身造血能力不足的情況下,很多平臺對于金錢的追求已經到了飲鴆止渴的地步,甚至不惜采取教育分期貸款+風投融資雙駕馬車驅動獲取資金的模式,竭力在這片賽道上進行跑馬圈地。如行業普遍采取的辦理教育分期貸款,就是通過撬動金融機構的資金進行運營,這相當于手上憑空多了一個變相的資金池,為其持續快速擴張提供資金支撐。另外,有些平臺正是在這種心理的驅動下,不斷加快融資步伐,進行軍備擴張。比如前文提到的快陪練,就是在自身體量較小,融資金額較少的情況下,利用分期貸款+融資的模式進行擴張,卻忽略了這種模式大幅增加了自身的運營成本和財務風險,也帶來了極大的不穩定。

      也就是說,在教育分期貸的介入下,原本美好的互聯網教育事業卻異化成為了一場場套路滿滿的博弈。里面有年輕人自我成長與殘酷現實的博弈,為了發展而選擇身背貸款進行冒險,以債務之重換來成長之痛;有教育培訓機構與血腥市場的博弈,從教化育人的初衷異化成唯利是圖的資本游戲,順帶還危害了整個行業的健康發展;有金融平臺與監管部門的博弈,他們瞄準監管漏洞,不惜降低風控標準,唯利是圖,最終金錢上沾滿教育的鮮血。而不排除的是,一旦這些教育培訓機構出現經營危機或卷錢跑路,對于消費金融機構和學員來說,都是一場災難,危害絕對不容小覷。

      誰在用教育分期貸款給人挖坑

      天下熙熙,皆為利來;天下攘攘,皆為利往。教育分期貸款成為互聯網教育的標配,主要還是在于利益。據騰訊研究院數據顯示,2018年,中國在線教育市場規模達到2336億元,預計之后幾年將繼續保持20%左右的速度增長,到2020年有望將達三千億元。然而,這還只是在線教育市場的冰山一角,諸多線下教育機構如美孚英語、達內等也在使用教育分期貸,足見行業市場之大。

      而教育培訓機構,恰恰就是教育分期貸款的主要推動者。由于市面上專業技術培訓方面的在線教育課程單價均是數萬,甚至達到十幾萬之巨。很多客戶在支付的時候也會顧慮重重,而選擇教育分期貸款的話,負擔會大大降低。不排除一些原本償還能力不強的學員因此買單,但這也為平臺埋下了高退費率的隱患。

      消費金融機構也是一個重要的推手。作為一個用戶主要集中在一二線城市,以都市白領和年輕父母為主的用戶群體,他們資金額度高、需求量大、逾期率小,是消費金融機構最喜歡的消費場景,吸引了眾多消費金融機構紛紛投身教育分期市場。

      對于這種不健康的行業現象,上海市消費者權益保護委員會在公布的2018年1至8月教育培訓類投訴分析中指出:為消除消費者支付顧慮,有些培訓機構通過“引導推薦”或“涉嫌強制”等方式,要求消費者向與其合作的金融機構進行貸款,使消費者以信用風險換取資金保障。有的機構把貸款包裝成“免息”、“分期付款”等福利,對貸款限制性條款及風險卻只字不提,迷惑性較大。這都使得“惡意包裝、審核寬松、資金風險等貸款隱患凸顯?!倍嬲饨逃制谫J款帶來的這些風險,則需要各方去仔細斟酌抉擇了。

 

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